Znáte to – přijde výpis z účtu a vy si říkáte, co jsou zase všechny ty položky? Některé poplatky dávají smysl, jiné vypadají podezřele. Možná platíte za věci, které byste platit nemuseli. Pojďme se na to podívat blíž.
Poplatky, které můžete ovlivnit
Finanční instituce mají rády poplatky. Za vedení účtu, za výpisy, za převody… Seznam je dlouhý. Jenže řada z těchto nákladů se dá snížit nebo úplně eliminovat, stačí vědět jak.
Začněte u svého běžného účtu. Víte, kolik měsíčně platíte jen za jeho vedení? Některé banky nabízejí účty zdarma, když splníte určité podmínky – třeba měsíční příjem nad určitou částku nebo pravidelné používání platební karty. Tyhle podmínky často splňujete, aniž byste o tom věděli. Stojí za to se zeptat. A někde jsou účty zdarma i bez podmínek.
Převody peněz jsou další kapitola. Platíte za každý příkaz zvlášť? Mnoho bank dnes nabízí převody zdarma nebo balíčky s určitým počtem převodů zdarma. Také můžete využívat internetové bankovnictví místo návštěv pobočky, což bývá levnější, někdy dokonce zadarmo.
A co výběry z bankomatů? Používáte bankomaty své banky, nebo berete peníze, kde se dá? Ten rozdíl může být překvapivě velký. Některé účty nabízejí výběry z jakéhokoliv bankomatu zdarma, což se vyplatí, pokud hodně cestujete nebo nemáte bankomat své banky v dosahu.
Skryté náklady úvěrových produktů
U půjček a úvěrů to bývá složitější. Kromě úroků tam často najdete různé administrativní poplatky, poplatky za správu úvěru nebo pojištění. Ne všechny jsou povinné, i když vám to možná nikdo neřekl.
Třeba pojištění schopnosti splácet je užitečná věc, když přijdete o práci nebo onemocníte. Jenže ne každý ho potřebuje. Máte dobrou finanční rezervu? Pak možná platíte za něco, co nevyužijete. Navíc cena tohoto pojištění se mezi poskytovateli hodně liší.
Předčasné splátky jsou další oblast, kde můžete narazit. Zákon sice říká, že máte právo splatit úvěr dřív, ale věřitel si může účtovat poplatek. Ten by měl odpovídat skutečným nákladům, které mu předčasným splacením vzniknou. V realitě si ale někteří účtují víc. Proto je dobré si podmínky předčasného splacení projít ještě před podpisem smlouvy, ať je to spotřebitelský úvěr nebo půjčka online.
Mimochodem, víte, že když si vezmete půjčku, máte ze zákona 14 dní, během kterých můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu. Vrátíte jen vypůjčenou částku plus úroky za dobu, kdy jste peníze měli. Žádné další poplatky.
Jak poznat férové podmínky
Seriózní poskytovatel vám všechny náklady ukáže předem. V dokumentu o standardních informacích o spotřebitelském úvěru najdete všechno pohromadě – úroky, poplatky, RPSN (roční procentní sazba nákladů).
RPSN zahrnuje všechno – úroky i všechny povinné poplatky. Když porovnáváte nabídky, dívejte se hlavně na toto číslo. Někdy úvěr s nižším úrokem vyjde dráž kvůli vysokým poplatkům.
Pozor na nabídky, které vypadají až moc dobře. Nulový úrok? Může být, ale koukněte na poplatky. První měsíc zdarma? Fajn, ale co ty další? Čtěte hlavně to, co je napsané malým písmem. Tam se často skrývají nepříjemná překvapení.
Praktické kroky ke snížení nákladů
Sedněte si k počítači a projděte si výpisy za posledních pár měsíců. Sepište si všechny pravidelné poplatky. Některé vás možná překvapí a třeba si ani nevzpomínáte, že jste si něco takového aktivovali.
Potom zavolejte své bance nebo věřiteli. Neptejte se, jestli můžete poplatky snížit, ale řekněte, že uvažujete o změně, protože jinde mají lepší podmínky. Často vám pak nabídnou slevu nebo přechod na výhodnější tarif. Funguje to překvapivě často.
Nebojte se vyjednávat. Jste dlouholetý klient? Máte u nich víc produktů? To jsou vaše trumfy. Banky a další finanční instituce raději sníží poplatky, než aby přišly o dobrého klienta. Získání nového zákazníka je pro ně dražší než udržení stávajícího.
Můžete taky zvážit konsolidaci. Máte víc menších půjček? Jejich sloučení do jedné může ušetřit na poplatcích i úrocích. Navíc budete mít díky jediné splátce lepší přehled.
Kdy má smysl změnit poskytovatele
Někdy prostě narazíte na zeď. Vaše banka nechce slevit a podmínky jsou pořád nevýhodné. Pak je čas se porozhlédnout jinde. Změna banky nebo refinancování úvěru nejsou tak složité, jak si možná myslíte.
U běžného účtu vám s přechodem pomůže mobilita účtů, kdy za vás nová banka vyřídí komplet převod účtu včetně trvalých příkazů. Trvá to pár týdnů, ale nemusíte skoro nic dělat.
Refinancování úvěru může být trochu složitější, ale vyplatí se, když najdete výrazně lepší podmínky. Spočítejte si, kolik ušetříte na úrocích a poplatcích, a odečtěte náklady na refinancování. Pokud vyjdete v plusu, jděte do toho.
Vaše práva klienta
Znát svá práva se vyplatí. Věděli jste třeba, že banka vám musí každou změnu poplatků oznámit předem? Nebo že máte právo na základní platební účet s rozumnými poplatky, i když máte třeba záznam v registrech?
Když máte pocit, že s vámi někdo nejedná férově, můžete se obrátit na Českou národní banku nebo finančního arbitra. Řeší spory mezi klienty a finančními institucemi, je to zdarma a často to pomůže.
Dokumentujte všechno. Komunikaci s bankou nebo věřitelem, výpisy, smlouvy. Když dojde na spor, důkazy jsou základ. E-maily jsou lepší než telefonáty, protože máte všechno černé na bílém.
Nezapomínejte, že jste zákazník, ne prosebník. Finanční instituce potřebují vás stejně jako vy je, možná víc. Tak se podle toho chovejte. Buďte asertivní, ptejte se, vyjednávejte. Ušetřené peníze za to stojí.
