Jak správně využít stavební spoření pro financování bydlení

Stavební spoření je oblíbený produkt, který mnoho z nás využívá ke spoření svých volných peněžních prostředků. Nicméně je to také finanční produkt, pomocí něhož si můžete pořídit nové bydlení, financovat výstavbu vysněného domu nebo stávající nemovitost zrekonstruovat. Dnes si ukážeme, jak efektivně na to.

Co je to stavební spoření

Stavební spoření je jeden z nejčastěji uzavíraných finančních produktů u nás v Česku. Kombinuje totiž relativně výhodné spoření s možností získání zajímavého úvěru. Navíc stát tuto formu spoření podporuje dotací ve výši 10 % z naspořené částky v daném roce, a to až do výše dvou tisíc korun ročně na osobu. Vklady jsou ze zákona pojištěné.

Stavební spoření můžete se stavební spořitelnou uzavřít jako fyzická i právnická osoba. Státní podporu však čerpají pouze fyzické osoby, které splňují předem dané podmínky týkající se občanství.

Po uplynutí zákonem stanovené doby, která nyní činí 6 let, si můžete naspořené peníze včetně státní podpory vybrat. Z tohoto pohledu tedy dopředu pečlivě zvažte, kdy své peníze budete potřebovat. V případě, že byste lhůtu nedodrželi, přijdete o státní podporu.

Jak stavební spoření správně nastavit

V prvé řadě dobře vyberte stavební spořitelnu. A to zvláště v případě, že smlouvu budete chtít využít nejen na spoření, ale také na úvěr. Úrokové sazby úvěrů stavebních spořitelen i poplatky a další podmínky se totiž značně liší.

Pamatujte na to, že si při sjednávání smlouvy musíte zvolit tzv. cílovou částku. Od té se bude odvíjet výše vašich vkladů, poplatek za uzavření smlouvy i případný úvěr. Se správným nastavením vám poradí přímo váš poradce ve stavební spořitelně.

Pokud už při zakládání stavebního spoření tušíte, že jej budete chtít využít na čerpání prostředků formou úvěru, dobře si cílovou částku promyslete. V tomto případě by totiž měla představovat celkovou sumu peněz, které chcete ze stavebního spoření získat. Tedy jak část, kterou naspoříte, tak část, kterou si půjčíte.

Úvěr ze stavebního spoření

Jak už jsme si řekli, výhodou stavebního spoření je možnost získat z něj úvěr. Nemusíte se však obávat, že byste se k čerpání úvěru zavazovali ihned při sepisování smlouvy o stavebním spoření. Tato smlouva vám totiž pouze dává možnost v budoucnu úvěr čerpat, není to žádná vaše povinnost. Jen vy se můžete rozhodnout, zda je to to správné řešení vhodné pro vaši situaci.

Ze stavebního spoření můžete čerpat obecně dva typy úvěrů – řádný a překlenovací. U obou platí, stejně jako u hypotéky, že stavební spořitelna nejprve provede kontrolu vaší úvěruschopnosti. Prověří tedy vaše příjmy, výdaje, zápisy v registrech dlužníků apod.

Zvláště důležité je dbát na to, abyste ve výše uvedených registrech dlužníků neměli žádný negativní zápis. Může to být např. pozdě zaplacená bankovní i nebankovní půjčka. nesplacená hypotéka, exekuce apod. Pak by vám stavební spořitelna žádný úvěr neposkytla. Řešením by v tomto případě mohla být půjčka u některé nebankovní instituce, např. https://razdvapujcka.cz/pujcka-online.

Pokud vám to vaše finanční situace dovolí, můžete úvěr ze stavebního spoření kombinovat s hypotékou. Úvěrem ze stavebního spoření můžete také hypotéku doplatit. A naopak hypotékou můžete refinancovat úvěr ze stavebního spoření.

Nyní se však vraťme zpět k typům úvěrů ze stavebního spoření a ujasněme si, co je to řádný a překlenovací úvěr.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Na řádný úvěr můžete dosáhnout v případě, že splníte podmínky stanovené stavební spořitelnou. Obvykle je to naspoření alespoň 35 až 50 % z cílové částky, kterou jste si ve své smlouvě sjednali. Dále musíte spořit zpravidla alespoň dva roky a často spořitelna vyžaduje i dosažení tzv. hodnotícího čísla, kterým si vás vlastně skóruje.

Následně spořitelna zváží, zda je poskytnutí úvěru ve vašem případě vhodné, a pokud je vše v pořádku, můžete řádný úvěr uzavřít.

Řádný úvěr ze stavebního spoření má dvě velké výhody. Zaprvé garantuje stále stejnou úrokovou sazbu po celou dobu jeho splácení. A za druhé jej můžete kdykoliv splatit. Navíc ve fázi řádného úvěru splácíte stavební spořitelně jak půjčenou částku, tak také úroky, což u překlenovacího úvěru neplatí.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Překlenovací úvěr či také meziúvěr se využívá v době, kdy ještě nemáte na řádný úvěr dle podmínek stavební spořitelny nárok. Během překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky z úvěru, jistinu nesplácíte. Vedle toho zároveň stále na svém stavebním spoření dospořujete, abyste jednoho dne mohli přejít z meziúvěru do řádného úvěru.

Možná už tušíte, v čem je překlenovací úvěr horší než úvěr řádný. Tím, že nesplácíte dlužnou částku, vlastně platíte úroky stále ze stejné výše dluhu. U řádného úvěru se úroky postupně snižují. Tím se tedy překlenovací úvěr stává dražším než úvěr řádný.

Záleží však samozřejmě na výši úrokové sazby a dalších poplatcích. Nutno však podotknout, že úrokové sazby se u překlenovacího úvěru chovají podobně jako u hypoték. Nejsou zpravidla garantované na celou dobu úvěru a v průběhu času se tak mohou měnit podle toho, jak se mění úrokové sazby na trhu.

Z výše uvedeného tedy vyplývá, že se stavební spoření vyplatí především ke spoření a co se úvěrů týče, měla by být vaším cílem snaha o získání řádného úvěru. A pokud se to nepovede, snažte se alespoň o co nejrychlejší splacení úvěru překlenovacího. Vždy si však pečlivě přečtěte veškeré podmínky, poplatky a sankce.

Závěrem ještě shrňme, že i v současné době má stavební spoření své zasloužené místo na finančním trhu a pro mnoho lidí může být velmi vhodným nástrojem, jak financovat své bydlení. Má však jistá specifika a úskalí, která se vyplatí znát.

Pokud však na studium těchto podmínek nemáte čas, svěřte se do rukou dobrého pracovníka stavební spořitelny či poctivého finančního poradce. Tito lidé znají přesné parametry jednotlivých smluv i podmínky úvěrů a celým procesem vás rychle a efektivně provedou.